Бонус-малус

Бо́нус-ма́лус (лат. bonus-malus, буквально – хороший-плохой; англ. Bonus-Malus System, BMS), применяемая в страховом бизнесе система тарифных коэффициентов, позволяющая устанавливать размер страховой премии, которую страхователь выплачивает страховщику, в зависимости от истории страховых случаев и накопленного страхователем-автомобилистом индивидуального опыта безопасного безаварийного вождения. Бонус-малус представляет собой часть системы страхового тарифа и опирается на актуарные расчёты. Наиболее широко система бонус-малус применяется при тарификации страхования гражданской ответственности автовладельцев. Тарифный коэффициент рассчитывается для каждого водителя индивидуально – на основе данных о страховых выплатах по дорожно-транспортным происшествиям, которые произошли по его вине. Водители в рамках системы бонус-малус подразделяются на классы и оплачивают страховую премию в зависимости от числа аварий, в которых они признаны виновными. Система поощряет дисциплинированных водителей, демонстрирующих длительный период безаварийной езды, переводя их на очередной страховой период в более высокий класс, что обеспечивает им скидку при установлении страховой премии, и, наоборот, наказывает виновников автомобильных аварий переводом в более низкий класс, что влечёт за собой увеличение размера страховой премии.

Будучи, по сути, рейтинговой системой, бонус-малус способствует снижению избыточных страховых выплат, а также формированию справедливой и сбалансированной платы за страхование с учётом индивидуальных рисков водителей; она позволяет при выплате страховой премии минимизировать субсидирование ответственными, дисциплинированными водителями водителей с высоким уровнем индивидуальных рисков.

Законодательно установленные системы бонус-малус применяются во многих европейских странах. Класс, к которому относится водитель в текущий страховой период (обычно один год), определяется двумя факторами: классом, к которому он был отнесён в предыдущий страховой период, и числом страховых случаев за тот же период.

В Российской Федерации ст. 9 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» устанавливает базовые ставки и коэффициенты страховых тарифов [собственно ведение коэффициента бонус-малус (КБМ) предусмотрено подпунктом «б» п. 3 ст. 9]; статья 15 – порядок осуществления обязательного страхования (заключение договора, прекращение договора). Российская система бонус-малус предусматривает 15 тарифных классов водителей. При отсутствии информации о предыдущей истории водителя ему устанавливается класс 3 (с 1 апреля 2022 КБМ равен 1,17, до этой даты КБМ был равен 1).

Хотя формально в Российской Федерации коэффициент бонус-малус введён в практику автострахования ещё в 2003 г., обеспечивающая его применение автоматизированная информационная система (АИС) была создана и внедрена Российским союзом автостраховщиков лишь в 2012 г.; страховые компании обязаны передавать данные о страхователе в течение одного дня с даты заключения с ним соответствующего договора. В настоящее время в АИС консолидированы все данные о заключённых договорах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) на период с 1 января 2011 г. С июля 2014 г. только информация, представленная в АИС, может быть использована для получения сведений о предыдущем периоде страхования.

Получить скидку по ОСАГО можно при условии, что новый страховой полис вступит в силу не ранее, чем предыдущий, и если с момента окончания действия прошло менее 1 года. Сниженный размер скидки в случае наступления страховых выплат будет действовать вне зависимости от даты вступления в силу нового полиса. АИС формирует индивидуальный показатель аварийности каждого водителя. С этого момента виновник аварии не может перейти в новую страховую компанию, скрыв факт аварии, и начать отношения со страховщиком «с чистого листа».

Проверить значение персонального коэффициента бонус-малус можно на сайтах Российского союза автостраховщиков, уполномоченного профессионального объединения страховщиков и Российского союза автомобилистов.

Как видно из таблицы, безаварийная езда позволяет ежегодно повышать свой класс и увеличивать скидку от стоимости страхового полиса, но не более чем на 54 % в случае 13-летней безаварийной истории. Чем больше страховых выплат за год, тем большее число лет придётся оплачивать повышенную страховую премию.

Коэффициенты бонус-малус, действующие с 1 апреля 2022 г.